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Das wäre sinnvoll. Wir wissen anfangs noch nicht, was wir damit machen können. Weber: Bei regelbasierten Computersystemen legt der Mensch die Parameter fest, die gemessen werden. Aber mein wirklich erster Rechner war ein Taschenrechner von Texas Instruments, den mein Onkel aus den USA geschickt hatte. Sind Big-Data-Analysen mit riesigen Datenmengen für den Menschen denn noch nachvollziehbar? Die Bonuspunkte sind ein reines Kundenbindungsinstrument.

Das Risiko wird nur am Anfang des Vertrags berechnet. Wir Aktuare müssen die Diskussion mit Verbraucherschützern und der Politik suchen. Da musste ich noch DM beim Zoll bezahlen für einen Rechner, der nur die vier Grundrechenarten konnte. Dann habe ich sie bei Amazon bestellt — schweren Herzens. Inzwischen habe ich mich seit Jahren nicht mehr eingeloggt. Weber: Wir brauchen eine Art europaweiten Kodex, der ethische Grenzen festlegt, welche Daten für die Kalkulation von Versicherungstarifen verwendet dürfen.

Twitter oder Facebook? Wie ist das bei künstlicher Intelligenz, bei der selbstlernende Systeme ihre eigenen Regeln formulieren? Und aus ihnen lässt sich schon einiges über den Lebensstil ableiten und prognostizieren. Provokant gefragt: Was unterscheidet dann die Arbeit eines Aktuars bei einer solchen Erstkalkulation vom qualifizierten Raten? Und er entscheidet auch, welche Folgen das gemessene Verhalten etwa für die Prämie hat. Denn die EU-Datenschutzgrundverordnung reicht hier nicht aus.

Und wir können vielleicht Menschen sowie Dinge versichern, die wir vorher nicht versichern konnten, weil wir jetzt mehr über sie und ihre Risiken wissen. Roland Weber: Bisher haben wir Statistiken verwendet, bei denen wir bereits im Voraus festgelegt haben, welche Daten wir brauchen und wie diese strukturiert sein müssen. Weber: Wenn man bei einer Risikolebensversicherung Bonuspunkte bekommt, weil man viel Gemüse in Bio-Märkten einkauft, hat das mit dem Versicherungstarif doch nichts zu tun.

Ob die neue Datenvielfalt aus Telematik, Wearables und Sensoren für Versicherungsmathematiker ebenso ein hegenswerter Traum ist, muss sich nach Ansicht von Deutschlands oberstem Aktuar, Roland Weber, erst noch zeigen. Wie kann sichergestellt werden, dass Versicherer nicht doch die Privatsphäre immer weiter ausleuchten und den Versicherungsschutz an die Preisgabe neuer Daten knüpfen? Ich wollte wissen, was er so einstellt, aber das war nicht viel. Ich bin grundsätzlich gegen Monopole und sowohl Google, Facebook als auch Amazon streben Monopole an.

Und so kann er seine Kunden stärker an sich binden. Buchladen oder Amazon? Weber: Die Versicherung muss weiter dafür sorgen, dass das zufällige Auftreten von Schäden den Einzelnen nicht belastet. Ob ein Mensch krank oder berufsunfähig wird, hängt oft von ganz anderen Faktoren als dem Verhalten oder der sportlichen Betätigung ab. Bei Facebook war ich nur für kurze Zeit, als mein Sohn so 14 oder 15 Jahre alt war.

Mein erster Computer… Ein Telefunken-Rechner TR, der an der Uni in Kaiserslautern stand.

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Was darf ein Versicherer über die versicherten Objekte und Menschen wissen — und was nicht? Die Prämie bleibt auch da nicht gleich, sondern verändert sich jährlich. Ich rate jede Woche die Lottozahlen. Ist das nicht ein Risiko für die Kalkulation? Normalerweise greifen Sie auf sehr lange Datenreihen zurück. Das kann hilfreich sein und den Versicherungsnehmern das Gefühl geben, gerechtere Prämien zu bezahlen. Bei Twitter interessieren mich die Aktivitäten der Versicherer.

Gibt es neben kalkulatorischen auch ethische Unterschiede zwischen Sach- und Personenversicherung, wenn es um die Nutzung von Big Data geht? Manche Horrorvorstellung von Verbraucherschützern, zum Beispiel die Auflösung der Versicherungskollektive, wird ihm zufolge aber eben nur ein Albtraum bleiben, der nichts mit der Realität zu tun hat.

Wir nutzen zum Beispiel für die Telematik-Tarife Erfahrungen aus dem Ausland, wo es solche Produkte schon länger gibt und Erfahrungswerte vorhanden sind. Vielleicht können wir damit die Eintrittswahrscheinlichkeit von Schäden exakter bestimmen. Durch Big Data bekommen wir riesige Mengen unstrukturierter Daten, möglicherweise im Minuten- und Sekundentakt. Und viele dieser Daten betreffen die Intimsphäre eines Menschen. Wir bekommen zum Beispiel Daten von Sensoren aus Autos, die nicht primär dafür geschaffen wurden, einen Versicherungstarif zu kalkulieren, sondern für andere Zwecke entwickelt wurden.

Eventuell werden wir Risiken stärker differenzieren können. Und wenn das Ausland keine Daten bereit hält? Bei Big Data fehlen Erfahrungswerte. Die neuen Datenmengen aus Sensoren sind eine Herausforderung für Versicherungsmathematiker. Ich war in vier Geschäften. Was ist eigentlich das Neue an Big Data? Geschäftsmodelle, Strukturen und Vertriebskanäle stehen auf dem Prüfstand. Deshalb bemühe ich mich, nichts dort zu bestellen.

Ich habe mich für einen Mac entschieden und damit die Grundsatzentscheidung für Apple getroffen. Weber: Für uns ist ganz klar, dass in der privaten Krankenversicherung eine verhaltensbasierte Tarifierung nicht zulässig ist — und sie ist auch nicht erwünscht. In der Krankenversicherung dürfen wir schon heute vieles nicht. Wir müssen immer wieder evaluieren: Stimmen unsere Annahmen oder muss ich etwas korrigieren? Meine erste Erinnerung an das Internet ist… Die erste Seite von Spiegel Online so um Das war das erste, was ich im Internet geguckt habe.

Wir schauen auch, ob wir bei der Minimierung von Schäden helfen können. In zehn Jahren werden wir alle… verantwortungsvoller mit Daten umgehen können als heute, weil wir mehr darüber wissen werden.

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Verbraucherschützer fürchten, dass Big Data das Versichertenkollektiv aushöhlt, weil die Unternehmen das Risiko des Einzelnen exakter berechnen können. Bei der Einführung der Pflegeversicherung haben wir ja auch auf Daten aus Japan zurückgegriffen. Die Telematik-Tarife in der Kfz-Versicherung sind ein erster Versuch, doch auch in der Industrieversicherung und bei Smart Home werden Aktuare dieses Ziel verfolgen. Weber: Dann muss ich mit systematischer Analyse von Verhaltensweisen, vielleicht auch mit Stichproben, versuchen, festzustellen, was ein Ausgangspunkt für die Kalkulation sein kann.

Daten, die mit Wearables ermittelt werden, sagen ohnehin nichts darüber aus, wie sich der Gesundheitszustand über Jahrzehnte verändert. Wie stehen Sie zum Einsatz von Big Data bei privaten Krankenversicherungen? Wir können das nur für eine relativ kurze Zeit berechnen. Weber: Möglicherweise!

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Sie haben es dabei aber mit sehr schnell verändernden Risiken zu tun, zum Beispiel bei der Cyberversicherung. Und dennoch können Sie damit etwas anfangen? Die Digitalisierung verändert die Versicherungsbranche — schnell und tiefgreifend. Der Kodex sollte zwischen Verbraucherschützern, Politikern und Versicherern abgestimmt sein. Auf meinem Schreibtisch steht: Ein PC, ein Telefon, zwei iPads, ein iPhone, eine Flasche Wasser, ein Dutzend Unterlagen zu aktuellen Vorgängen und ein elektronischer Bilderrahmen mit den Fotos vom letzten Urlaub.

Weber: Wir stützen uns auf statistische Berechnungen und müssen unsere Entscheidungsgrundlagen nachvollziehbar festlegen. Im Rahmen einer Interviewserie berichten Vorstände, Macher und Entscheider aus der Branche, wie die technische Revolution ihren Arbeitsbereich umkrempelt und wie sie darauf reagieren. Die letzte App, die ich runtergeladen habe, war… Eine App von Cisco, damit ich aus dem VPN der Debeka ohne Probleme ins Internet komme.

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Auch bei Kfz-Tarifen wird jedes Jahr neu gerechnet. Iphone oder Android? Es muss von der Gruppe getragen werden — und das wird es auch weiterhin. Weber: Da wird es schwierig, zu überprüfen, warum ein System eine bestimmte Entscheidung trifft. DE bietet eine Plattform für verschiedene Meinungen : Denn so vielfältig wie die Veränderungen sind auch die Reaktionen darauf. Auch Einkaufsdaten werden schon genutzt.

Roland Weber, Vorsitzender der Deutschen Aktuarvereinigung, erklärt, wie Aktuare sich an den digitalen Datenschatz heranwagen und welche ethischen Grenzen Versicherer nicht überschreiten sollten. Langfristige Prognosen sind da nicht möglich.

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Er fordert einen europäischen Kodex für den Umgang mit Big Data, auch weil die Diskussion um nachvollziehbare Algorithmen schon bald an Fahrt gewinnen werde. So können wir nach einem Jahr genau feststellen, woran es gelegen hat, wenn wir nicht die richtige Einschätzung getroffen haben. Weber: Ja, aber das gilt ja auch für das Wetter und das Klima bei Überschwemmungsversicherungen.

Der Versicherer hat so häufiger Kontakt mit seinen Versicherten in Sparten, in denen das früher kaum der Fall war. Raten ist es etwas anderes. Den habe ich bei Berechnungen für meine Diplomarbeit genutzt. Es gibt verschiedene statistische Analysemethoden, mit denen ich nachvollziehen kann, warum ich aus einem unstrukturierten Datenbündel bestimmte Ergebnisse errechnet bekomme. Weber: Immer wenn ich etwas Neues mache, ist ein bisschen Spekulation dabei, aber auch schon viel Wissen.

Nicht alle neuen Daten taugen für die Tarifierung von Versicherungen — und von manchen Daten sollten die Tarifkalkulierer auch aus ethischen Gründen die Hände lassen, sagt Weber, der im Vorstand der Debeka die Lebens- und Krankenversicherung verantwortet. Niemand kann zudem sagen, ob die Menschen die Geräte wirklich nutzen. Sobald es um den Menschen geht, müssen wir sehr umsichtig sein.

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Sie sprechen von nachvollziehbaren Grundlagen. Ein Versicherer sollte solche Informationen nicht auswerten, um daraus Prämien zu kalkulieren. Weber: Definitiv!

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Diese Auswahlschemata ändern sich eigentlich nie und sind in den Broschüren der Lotto-Gesellschaften abgedruckt, die so von jedem Spieler eingesehen und kontrolliert werden können. Der Spieler muss bei Abgabe seiner Spielscheine das von ihm gewählte Teilsystem ausdrücklich angeben. Im Gegensatz zum bekannten Vollsystem, bei dem jede denkbare 6-er Kombination aus den getippten Zahlen zum Gewinnergebnis beiträgt, werden beim Teilsystem allerdings nur bestimmte 6-er Kombinationen, die in den s. Auswahlschemata festgelegt sind, gewertet. Ohne viel zusätzlichen Aufwand werden so die Gewinnchancen wesentlich erhöht, da so je nach Wahl sogar über Spielfelder mit einem einzigen Spielschein gespielt werden. Je nach gewähltem Teilsystem dürfen von 9 bis sogar 26 Zahlen getippt werden. Aktuell sind die folgenden Teilsystem spielbar.

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